El timbre interminable
Imagine que es un martes por la tarde. Se acaba de sentar a cenar y su teléfono se ilumina. Es un número desconocido. Deja que se vaya al buzón de voz, pero ese nudo familiar en el estómago ya apareció. Cobradores de deudas. Llaman a las 8 de la mañana. Llaman mientras intenta concentrarse en el trabajo. Incluso podrían estar llamando a sus padres o hermanos para buscarlo. Es agotador y se siente como si no hubiera ningún lugar donde esconderse.
Vivir con el teléfono en silencio por miedo a contestar no es forma de vivir. No tiene por qué tolerar el acoso, independientemente de si realmente debe el dinero o no.
Muchas personas asumen que si tienen una deuda, renuncian a su derecho a la paz y tranquilidad. Eso simplemente no es cierto. Usted tiene el derecho de exigirle a un cobrador de deudas externo que deje de comunicarse con usted, y si lo hace correctamente, están legalmente obligados a hacer caso. Recuperar el control de su teléfono comienza con un documento simple y formal: una carta de cese y desista (cease and desist).
La FDCPA federal es su herramienta más eficaz contra los cobradores en Arizona
Por vivir en Arizona, usted cuenta con la protección de poderosas leyes federales de defensa del consumidor. Aunque Arizona tiene sus propios estatutos generales sobre fraude al consumidor y prácticas de cobranza, la herramienta más eficaz que tiene contra el acoso implacable de los cobradores es una ley federal llamada Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA).
El punto es este: bajo la FDCPA, los cobradores de deudas externos están fuertemente regulados. Esta ley rige en todo el país, lo que significa que todo residente de Arizona tiene estos derechos. Si usted le indica por escrito a una agencia de cobranza que desea que cese toda comunicación con usted, deben detenerse. Así de simple.
Una vez que una agencia de cobranza recibe su demanda formal de cese y desista por escrito, su derecho a llamarle, enviarle mensajes de texto o mandarle cartas prácticamente desaparece. Por ley, solo se les permite una última comunicación para informarle que van a dar por terminado el contacto o que tienen la intención de tomar una medida específica, como entablar una demanda judicial. Después de eso, el acoso diario debe terminar.
Tenga en cuenta que la FDCPA generalmente aplica a los cobradores de deudas externos —las agencias que compran su deuda o que son contratadas para cobrarla—, no necesariamente al acreedor original, como el hospital local de Arizona o la compañía de tarjeta de crédito con la que usted abrió la cuenta inicialmente. Sin embargo, enviar una carta de cese y desista es el mejor primer paso para silenciar a esas agencias externas que dependen de un volumen masivo de llamadas para intimidarlo.
Nombre, dirección y una exigencia clara de que cesen el contacto
Redactar una carta de cese y desista no se trata de armar un argumento legal brillante. Se trata de ser claro, firme y concreto. Usted está creando un registro formal por escrito. No escriba una novela. No explique por qué se atrasó en sus pagos ni intente negociar un acuerdo en esta carta. Limítese a los hechos.
Esto es exactamente lo que debe incluir en su carta y la razón por la que cada dato importa:
- Su nombre completo y dirección postal actual: El cobrador necesita saber con precisión quién envía la carta para poder actualizar sus archivos y marcar su cuenta con la etiqueta de "no contactar".
- El número de cuenta: Incluya cualquier número de referencia, número de cuenta o número de expediente que ellos hayan usado en sus cartas o mensajes de voz. Suponga que su deuda original de tarjeta de crédito era de $1,500, pero el cobrador afirma que adeuda $3,200 con recargos. Si ellos mencionan el "Expediente 98765", coloque ese número exacto en su carta para que no haya ninguna confusión sobre a qué cuenta se refiere.
- Una exigencia clara de que se detengan: No lo pida por favor. Declare firmemente: "Escribo para exigir que cesen toda comunicación conmigo con respecto a esta y cualquier otra supuesta deuda". La ambigüedad es su enemiga en este caso.
- Una restricción sobre el contacto laboral: Indique específicamente que no se le permite recibir llamadas personales en su lugar de trabajo. Bajo la FDCPA, una vez que el cobrador sabe que su empleador prohíbe estas llamadas, tiene estrictamente prohibido comunicarse con usted al trabajo. Esto frena de inmediato una de sus tácticas de presión favoritas.
- Una solicitud de validación (opcional): Si no reconoce la deuda o cree que el monto es incorrecto, puede incluir una solicitud para que le proporcionen una prueba por escrito de que usted realmente debe ese dinero y de que ellos tienen el derecho legal de cobrarlo en Arizona.
Correo certificado con acuse de recibo: si no está por escrito, no pasó
Podría sentirse tentado a simplemente mandar un correo electrónico o leer su carta de cese y desista por teléfono. No lo haga. La regla de oro al tratar con cobradores de deudas es básica: si no está por escrito, nunca sucedió. Las agencias de cobranza son famosas por "perder" los registros de las llamadas telefónicas cuando les conviene.
Debe enviar su carta por correo certificado de USPS (Certified Mail) con acuse de recibo (Return Receipt). Esta forma de envío es fundamental por una razón muy clara.
Cuando usted envía una carta por Certified Mail, el servicio postal la rastrea en cada paso del camino. Al agregar el Return Receipt (a menudo conocido como la "tarjeta verde"), alguien en la agencia de cobranza debe firmar físicamente para poder recibir la carta. Luego, el servicio postal le devuelve esa tarjeta con la firma por correo.
Esto le brinda una prueba irrefutable y reconocida legalmente de que ellos recibieron su exigencia. Si le llaman tan solo una vez después de firmar esa tarjeta, están infringiendo la ley federal. Si alguna vez necesita presentar una queja ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) o llevarlos a los tribunales, esa pequeña tarjeta verde será su testigo estrella. Los cobradores lo saben, y por eso un sobre enviado por Certified Mail suele captar su atención de inmediato.
Por lo general las llamadas se detienen y suele llegar una última carta
Enviar esta carta cambia la dinámica por completo, pero es importante tener expectativas realistas sobre lo que ocurre una vez que se entrega la carta. No hay garantías en el cobro de deudas, pero esto es lo que suele pasar.
En la mayoría de los casos, las llamadas simplemente se detienen. La agencia comprende que usted conoce sus derechos y que seguir llamándole los expondrá a sanciones económicas bajo la FDCPA. Es muy probable que le envíen una última carta reconociendo su solicitud o notificándole los pasos que seguirán, y después guardarán silencio.
Sin embargo, es fundamental entender que una carta de cese y desista no desaparece la deuda. Usted todavía debe el dinero, y la deuda aún puede afectar su calificación crediticia.
En ocasiones, las agencias de cobranza juegan al gato y al ratón. Al recibir su carta, la Agencia A puede concluir que usted dará demasiados problemas y decide vender su deuda a la Agencia B. Unos meses después, la Agencia B empieza a llamar. Si eso ocurre, lamentablemente tendrá que enviar una nueva carta de cese y desista a la nueva agencia.
En ciertas situaciones, si la deuda es lo suficientemente grande y aún no ha vencido el plazo de prescripción (statute of limitations), la agencia o el acreedor podrían decidir que su única opción restante es interponer una demanda en su contra. Por este motivo, debe guardar copias de todo y vigilar su buzón de correo con atención incluso después de que las llamadas hayan parado.
¿Una carta de cese y desista perjudica su puntaje de crédito?
¿Enviar una carta de cese y desista perjudicará mi puntaje de crédito?
No. Enviar una carta exigiendo que un cobrador detenga el acoso no afecta de forma directa su puntaje crediticio. Es muy probable que la deuda pendiente ya esté reportada en su historial de crédito y esté afectando su puntaje. Hacer valer sus derechos protegidos por la FDCPA no empeora su crédito.
¿Puede el acreedor original seguir contactándome?
Por lo general, sí. La FDCPA está dirigida específicamente a los cobradores de deudas externos. Si usted le debe dinero directamente a un dentista local de Arizona, a un mecánico o a una gran compañía de tarjetas de crédito, y ellos no han vendido la deuda a una agencia de cobranza, es posible que todavía puedan comunicarse con usted. Aun así, muchos acreedores originales respetan las peticiones por escrito de detener las llamadas, aun cuando no estén obligados de forma estricta por la FDCPA.
¿Qué pasa si continúan llamando después de recibir la carta?
Si usted tiene el recibo del correo certificado que demuestra que recibieron su carta y continúan llamando, están violando la ley federal. Debe llevar un registro detallado de cada llamada (fecha, hora, número de teléfono y lo que le dijeron). Puede utilizar este registro para presentar una queja formal ante la CFPB, la Oficina del Fiscal General de Arizona (Arizona Attorney General's Office) o incluso consultar a un abogado de derechos del consumidor para demandar al cobrador por daños y perjuicios. Bajo la FDCPA, usted podría recibir una compensación de hasta $1,000 por demanda gracias a sus infracciones, además de los honorarios legales.
¿Necesito contratar a un abogado para redactar esta carta?
No, no necesita un abogado para redactar ni para enviar una carta de cese y desista. Siempre y cuando la carta lo identifique claramente a usted, señale la cuenta y exprese de forma explícita su exigencia de cesar la comunicación, tendrá plena validez legal. Muchos consumidores realizan este trámite por su cuenta para ahorrarse dinero.