Un cobrador de deudas debe suspender de inmediato todas las gestiones de cobranza si usted envía una disputa por escrito dentro de los 30 días posteriores a recibir su notificación de validación.
Bajo la Fair Debt Collection Practices Act, codificada en 15 U.S.C. § 1692 et seq., usted tiene derechos específicos para disputar reclamos, detener comunicaciones no deseadas y responsabilizar legalmente a las agencias de cobranza cuando se extralimitan. Cuando hace valer estos derechos por escrito, la ley federal le retira al cobrador la facultad de acosarlo mientras la deuda permanezca sin verificar.
15 U.S.C. § 1692g detiene la cobranza de deudas hasta que la agencia envíe la verificación por correo
El mecanismo central de disputa se encuentra en 15 U.S.C. § 1692g(b). Si usted notifica al cobrador de deudas por escrito dentro del período de 30 días que disputa la deuda o cualquier parte de ella, o si solicita el nombre y la dirección del acreedor original, el cobrador debe cesar de inmediato todas las actividades de cobranza.
Esa suspensión permanece vigente hasta que el cobrador de deudas obtenga la verificación de la deuda o una copia de una sentencia judicial y le envíe por correo postal una copia de dicha verificación. Los cobradores no pueden llamarlo, enviar exigencias de pago ni reportar montos no verificados mientras dicha suspensión esté activa. Una vez que el cobrador le envíe por correo la verificación, la cobranza puede reanudarse legalmente.
No disputar la deuda no conlleva ninguna sanción judicial. Bajo 15 U.S.C. § 1692g(c), un tribunal no puede interpretar el hecho de que usted no dispute una deuda como una admisión de responsabilidad.
Cómo calcula la Regulation F su plazo de disputa de 30 días
Bajo 15 U.S.C. § 1692g(a) y las normas de implementación de la Consumer Financial Protection Bureau en 12 CFR § 1006.34, los cobradores deben enviar la información de validación ya sea en la comunicación inicial o dentro de los 5 días posteriores a dicho contacto. Esta notificación debe indicar el acreedor actual, cualquier número de cuenta, la fecha de desglose y el monto de la deuda en esa fecha. Debe detallar todos los intereses, cargos, pagos y créditos agregados o restados desde esa fecha de desglose, junto con el saldo total adeudado al día de hoy.
La notificación también debe indicar la fecha límite específica para su disputa y proporcionar casillas de verificación desprendibles para disputar la deuda o solicitar los datos del acreedor original.
Calcular el plazo de disputa de 30 días confunde a muchos consumidores. Conforme a 12 CFR § 1006.34(b)(5), el período de validación finaliza 30 días después de que usted recibe o se presume que recibe la notificación. Cuando un cobrador envía la notificación por correo postal, la agencia puede presumir la recepción en una fecha que sea al menos 5 días hábiles después del envío, excluyendo sábados, domingos y días feriados federales oficiales bajo 5 U.S.C. § 6103(a). Esa exclusión de fines de semana y días feriados se aplica únicamente al margen de 5 días de envío postal. Nunca se aplica a los 30 días calendario subsiguientes.
Considere un cobrador que envía una notificación de validación por correo el miércoles 1 de octubre. Al calcular el margen de entrega presunta de 5 días se excluyen sábados, domingos y cualquier día feriado federal. El Día 1 es jueves, el Día 2 es viernes, el Día 3 es lunes, el Día 4 es martes y el Día 5 es el miércoles 8 de octubre. Los 30 días calendario comienzan a correr a partir del 8 de octubre, finalizando el 7 de noviembre. Su disputa debe presentarse dentro de ese período para activar la suspensión obligatoria de la cobranza.
Cómo redactar una carta de cese de comunicación bajo 15 U.S.C. § 1692c(c)
Si desea que se detenga todo contacto independientemente de la verificación, debe invocar 15 U.S.C. § 1692c(c). Cuando usted notifica a un cobrador por escrito que se niega a pagar la deuda o que exige que cese la comunicación, el cobrador no puede comunicarse más con usted con respecto a esa deuda.
La ley federal establece tres excepciones limitadas. El cobrador puede comunicarse con usted únicamente:
- Para informarle que se están dando por terminadas las gestiones de cobranza;
- Para notificarle que el cobrador o el acreedor pueden invocar recursos legales específicos a los que habitualmente se recurre; o
- Para notificarle que el cobrador o el acreedor tienen la intención de invocar un recurso legal específico.
Para hacer cumplir estas protecciones legales, su carta debe incluir datos específicos:
- El número de referencia de la cuenta y el saldo actual que figuran en su notificación;
- Una declaración explícita por escrito disputando la validez de la deuda bajo 15 U.S.C. § 1692g(b);
- Una solicitud del nombre y la dirección del acreedor original;
- Una orden para cesar todas las llamadas telefónicas y correspondencia por correo bajo 15 U.S.C. § 1692c(c);
- Una notificación bajo 15 U.S.C. § 1692c(a)(3) indicando que su empleador prohíbe las llamadas de cobranza en el trabajo; y
- Una notificación bajo 15 U.S.C. § 1692c(a)(1) indicando que las llamadas antes de las 8:00 AM o después de las 9:00 PM en su hora local resultan inconvenientes.
Las solicitudes verbales por teléfono no activan el § 1692g(b) ni el § 1692c(c). Un registro por escrito comprueba la fecha de entrega, eliminando cualquier disputa sobre cuándo recibió la agencia su exigencia escrita. Revisar las reglas establecidas para enviar una carta a un cobrador de deudas federal garantiza que se incluya cada cita legal obligatoria.
La regla de frecuencia de llamadas 7 en 7 bajo 12 CFR 1006.14
Los cobradores no pueden bombardear su teléfono. Conforme a 15 U.S.C. § 1692d, es ilegal realizar llamadas telefónicas reiteradas con la intención de molestar, abusar o acosar a cualquier persona.
Para implementar esta prohibición, la CFPB estableció el estándar de 7 en 7 bajo 12 CFR § 1006.14(b)(2). Se presume que un cobrador cumple con la norma si le realiza llamadas telefónicas con respecto a una deuda específica no más de 7 veces dentro de un período de 7 días consecutivos, ni dentro de los 7 días consecutivos posteriores a haber mantenido una conversación telefónica con usted sobre esa deuda. La fecha de esa conversación telefónica cuenta como el día uno.
Si una agencia realiza 8 llamadas dentro de un período de 7 días, o lo llama 3 días después de haber hablado con usted, 12 CFR § 1006.14(b)(2)(ii) presume que el cobrador violó la ley federal. La regla excluye las llamadas realizadas con su consentimiento previo directo otorgado dentro de los 7 días anteriores, las llamadas que no llegaron a conectar y las llamadas realizadas directamente a su abogado.
La ley federal también prohíbe las prácticas engañosas bajo 15 U.S.C. § 1692e, como tergiversar el monto de la deuda, amenazar con un arresto o afirmar falsamente que se es abogado. Conforme a 15 U.S.C. § 1692f, cobrar cargos no autorizados o enviar tarjetas postales en relación con una deuda es ilegal.
Cuándo la FDCPA no se aplica a su acreedor
Una carta de cese y desista bajo la ley federal no es la herramienta adecuada cuando se trata de un acreedor original. Bajo 15 U.S.C. § 1692a(6), la FDCPA se aplica a agencias de cobro externas y compradores de deudas. No se aplica a la empresa original que le prestó el dinero, siempre que cobren bajo su propio nombre de conformidad con el § 1692a(6)(A).
La sección 1692a(6)(F)(iii) también excluye a cualquier parte que cobre una deuda que no estaba en mora cuando la obtuvo. Esa exclusión deja fuera a la mayoría de los administradores de hipotecas y préstamos para automóviles que asumieron la facturación mientras su cuenta permanecía al día.
Enviar una carta de cese de comunicación no extingue lo que usted debe. La carta detiene las llamadas telefónicas y la correspondencia, pero no impide que un acreedor o cobrador interponga una demanda ante los tribunales. Tampoco le impide al cobrador reportar información de morosidad precisa a las agencias de informes crediticios.
Recuperación de hasta $1,000 en daños legales bajo 15 U.S.C. § 1692k
Cuando una agencia de cobro viola la ley federal, usted puede hacer valer sus derechos en los tribunales conforme a 15 U.S.C. § 1692k. Puede presentar una demanda en cualquier tribunal de distrito de los Estados Unidos sin importar la cuantía del litigio, o en cualquier tribunal estatal con jurisdicción competente.
Bajo 15 U.S.C. § 1692k(d), debe entablar una demanda bajo la FDCPA dentro de 1 año a partir de la fecha en que ocurra la infracción. Ese plazo límite de 1 año rige su reclamo contra el cobrador de deudas. No tiene nada que ver con el plazo de prescripción de la deuda subyacente, el cual se rige por la ley estatal y suele oscilar entre 3 y 6 años.
Si usted prevalece, 15 U.S.C. § 1692k(a) le permite recuperar:
- Daños reales sufridos a causa de la infracción, como gastos directos de su bolsillo;
- Daños legales adicionales determinados por el tribunal, de hasta $1,000 por acción individual; y
- Costas judiciales y honorarios razonables de abogados.
El límite de $1,000 para los daños legales se aplica por demanda, no por llamada telefónica ni por infracción. En demandas colectivas, los daños legales totales para los miembros del grupo distintos de los demandantes principales tienen un tope fijado en la cantidad menor entre $500,000 o el 1 por ciento del patrimonio neto del cobrador de deudas.
Si un consumidor demanda de mala fe y con fines de acoso, el tribunal puede otorgar honorarios de abogados al cobrador. Para la aplicación administrativa sin necesidad de presentar una demanda, puede enviar una queja a través del portal de quejas de la Consumer Financial Protection Bureau o ponerse en contacto con la Federal Trade Commission bajo 15 U.S.C. § 1692l.