想象一下：您终于准备在特拉弗斯城（Traverse City）买房了，或者您只是需要贷款买一辆靠谱的车，以便在变化莫测的密歇根严冬中安全出行。您胸有成竹地坐在贷款专员面前。您按时还款，没有巨额债务。然而，对方却将一张纸推到了您面前。您的信用评分突然比上个月低了 80 分。为什么？因为一家不知名的催收机构声称您欠他们 400 美元，源于一个五年前就已经关闭的账户。又或者，一张您根本没申请过的信用卡居然显示逾期未还。
恐慌感随之而来，接着是愤怒。这种感觉就像是在被证明无罪之前，您已经被直接定罪了。
您的信用报告决定了您的贷款利率、在安娜堡（Ann Arbor）租房的能力，有时甚至是您的求职前景。当三大信用局犯错时，承担代价的却是您。您不必被迫接受一份有缺陷的信用报告作为最终现实。您只需要知道如何迫使他们更正它。
15 U.S.C. §1681 赋予密歇根州居民对报告错误提出争议的权利
情况是这样的：由于信用局在全美范围内运营，密歇根州居民在很大程度上依赖一部强有力的联邦法规——《公平信用报告法》（Fair Credit Reporting Act）。尽管密歇根州拥有广泛的消费者权益保护法案，但《公平信用报告法》才是 Equifax、Experian 和 TransUnion 在处理您位于底特律、大急流城（Grand Rapids）或州内任何其他地方的数据时必须遵循的严格、具体的行为准则。
根据《公平信用报告法》（Fair Credit Reporting Act (15 U.S.C. Section 1681)），您拥有合法的权利对信用报告中不完整或不准确的信息提出争议。当您提交正式争议时，法律要求消费者信用报告机构开展合理的调查。他们不能直接把您的申诉扔进垃圾桶。他们必须联系提供数据的机构（称为信息提供者，furnisher）并要求其核实。如果信息提供者无法核实该信息，或者他们干脆不予理会，信用局在法律上就必须删除或更正您报告中的该项内容。
您可以访问联邦贸易委员会网站查阅法律原文。核实债务的举证责任在他们身上，而不是让您来证明它是虚假的。但是，您必须正确启动这一法律程序。发送一封含糊不清的电子邮件或在手机应用程序上点一个按钮，通常不足以迫使他们进行彻底的人工调查。
全名、出生日期、社保号，加上近两年的住址
写争议信并不意味着您必须写得像个律师。您只需要表述清晰、依据事实，并完全聚焦于错误本身。请抛开情绪。以下是您在信中应包含的具体内容，以获得最佳的处理效果：
- 完整的个人信息：包括您的法定全名、出生日期和社保号（SSN）。信用局管理着数亿人的档案。如果您的姓名比较普遍，他们需要确切知道您是密歇根州的哪一个人。
- 现居住址及历史住址：列出您当前的实际住址。如果您在过去两年内搬过家，也请列出之前的住址。信用局会使用您的地址历史来交叉比对并定位您的特定档案。
- 明确指出错误：准确指出问题所在。提供报告该错误的公司名称（如具体银行、汽车贷款机构或催收机构），以及在您报告中显示的完整账户号码。
- 具体的争议理由：为什么这是错误的？不要只写“这是错的”。务必极其具体。明确说明该账户不是您的、您已在特定日期全额还清余额，或是该账户已超过法定的信用报告时效。
- 明确的更正要求：明确告知他们您希望他们做什么。清楚说明您要求完全删除该记录，或将其更新为零余额。不要留下任何模棱两可的解读空间。
- 证明材料复印件：附上您的州身份证件或驾照复印件，以及一份近期的公用事业账单，以证明您的身份和住址。如果您有作废支票、收据或显示账户已注销的信件，也请附上复印件。切勿寄出原件，因为他们不会寄还给您。
- 信用报告复印件：打印出包含错误信息的信用报告具体页面。用颜色鲜艳的记号笔圈出不准确的项目。这样他们就无法声称不知道您指的是什么。
请勿使用信用局的在线系统，改寄带回执的挂号信
这是整个过程中最关键的部分：切勿使用信用局提供的在线争议系统。没错，在线系统又快又免费。但它们的设计初衷是为了让信用局省事，而不是为了保护您。当您在线提交争议时，他们的自动化系统会剥离掉您所有详尽的解释，并将您复杂的诉求压缩成一个简单的两位数电脑代码。处理它的是机器，而不是人工。
为了保护您的权利，您需要通过带有回执的美国邮政挂号信（USPS Certified Mail with a Return Receipt）寄送争议信。为什么？因为纸质挂号信能迫使人工来面对您的问题。当邮递员将那张绿色的回执卡递交给信用局收发室的员工时，他们必须亲笔签字确认接收。这个签名为您提供了具有法律约束力的纸质证据链。
《公平信用报告法》要求信用局在特定时限内完成调查。当他们签收您的挂号信那一刻起，该法定时限便正式开始计时。如果您只是使用普通平信寄出，他们可以轻易声称信件在邮寄途中丢失，而您将完全无法证明事实并非如此。挂号信能建立无可辩驳的问责机制。它向信用局表明您的态度非常认真、您保存着完备的记录，并且您深知自己的消费者权益。
通常三十天调查，随后是三种可能的结果
一旦信用局签收了您的信件，您便进入了等待期。根据法律规定，他们通常有三十天的时间完成调查。在此期间，他们会将您的争议以及您随附的证据转交给出具该数据的最初公司。
调查结束后，信用局必须以书面形式向您发送调查结果。通常会出现以下三种结果之一：
第一种，也是最理想的情况：信息提供者未能核实数据，或承认他们弄错了，信用局随后将该负面记录从您的报告中完全删除。第二种，他们可能会更新该项目以反映准确信息，例如将逾期付款状态更正为全额付清。第三种，他们可能会寄给您一封信，声称信息提供者已核实该信息准确无误，这意味着负面记录仍将保留在您的报告中。
请理解，这里没有必然能保证的结果。信用局出了名的固执。有时，即使您已经提供了完备的信息，他们仍会寄回一封千篇一律的拖延信，要求您提供更多身份证明。如果发生这种情况，请不要放弃。您可以再寄一封信，要求他们完成调查。在与庞大的金融机构打交道时，坚持不懈是您最强有力的武器。
可以在一封信里对多处错误一起提出争议吗？
信用局有多长时间来回应争议？
根据联邦法律，信用局在收到您的信件后通常有三十天的时间来调查您的争议。如果您在这三十天的期限内寄送了补充材料，在法律上他们的调查期限可以再延长十五天。调查结束后，他们有五个工作日的时间向您邮寄正式的调查结果。
我可以在一封信中对多处错误提出争议吗？
可以，您完全可以在一封信中对多个项目提出争议。但是，您必须将每一项争议清晰分开。逐一列出每个账号，并解释每个具体项目出错的原因。如果您的信件变成了一大堆混乱杂乱的长篇大论，他们很可能会直接驳回或出错。请务必保持格式高度整齐且清晰直白。
如果信用局拒绝纠正错误怎么办？
如果调查结果仍为“已核实”，但您确信这是个错误，您依然有应对手段。您可以要求在您的信用档案中添加一份争议声明，以后的贷款机构在调取您的报告时都会看到该声明。您还可以通过网络向消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）提交正式投诉。如果该错误给您造成了严重的经济损失（例如导致房贷申请被拒），那么可能就需要考虑咨询消费者权益保护律师了。