如果您在收到债务核实通知（validation notice）后的30天内寄出书面异议，催债人必须立即暂停所有催收行为。
根据《公平债务催收作业法》（Fair Debt Collection Practices Act，编纂于 15 U.S.C. § 1692 et seq.），您享有对债务提出异议、制止骚扰性联络并在催收机构逾矩时依法追责的明确权利。当您以书面形式行使这些权利时，联邦法律会剥夺催债人在债务尚未核实期间骚扰您的权力。
15 U.S.C. § 1692g：在机构寄出核实证明前停止催收
核心异议机制载于 15 U.S.C. § 1692g(b)。如果您在30天期限内以书面形式通知催债人，表示您对该笔债务或其任何部分存有异议，或者要求提供原始债权人的名称和地址，催债人必须立即停止所有催收活动。
该暂停状态将一直持续，直到催债人取得该债务的核实证明或法院判决书副本，并将该核实文件的副本邮寄给您。在此暂停生效期间，催债人不得致电给您、发送付款催告或报告未核实的金额。催债人一旦将核实文件邮寄给您，催收即可依法恢复。
未提出异议不会带来司法层面的惩戒。根据 15 U.S.C. § 1692g(c)，法院不得将您未对债务提出异议视为承认债务成立。
F条例（Regulation F）如何计算您的30天异议窗口期
根据 15 U.S.C. § 1692g(a) 以及消费者金融保护局在 12 CFR § 1006.34 中的执行细则，催债人必须在首次联络时或首次联络后的5天内发送债务核实信息。该通知必须载明当前债权人、相关账号、分项明细基准日（itemization date）以及该基准日的债务金额。通知中还必须分项列出该基准日以来新增或扣除的所有利息、费用、还款和抵免款项，以及当前欠款的总余额。
该通知还必须明确注明您提出异议的具体截止日期，并附有可撕下的勾选框，供您对债务提出异议或索取原始债权人信息。
这30天的异议窗口期常常让很多消费者产生困惑。根据 12 CFR § 1006.34(b)(5)，核实期限在您收到或被假定收到通知之日起30天后结束。当催债人邮寄该通知时，该机构可以假定送达日期至少在寄出后的5个工作日，其中不计周六、周日以及 5 U.S.C. § 6103(a) 规定的联邦法定假日。不过，这种排除周末和假日的计算仅适用于前置的5天邮寄宽限期，绝不适用于后续的30个自然日。
假设一家催债机构在10月1日周三邮寄了债务核实通知。计算5天的假定送达宽限期时，需剔除周六、周日和联邦假日。第1天为周四，第2天为周五，第3天为下周一，第4天为周二，第5天为10月8日周三。30个自然日即从10月8日起算，至11月7日截止。您的书面异议必须在此窗口期内送交，才能触发法定的催收冻结。
依据 15 U.S.C. § 1692c(c) 发送停止沟通函
如果您希望催债人完全停止一切联络（无论债务是否经过核实），您必须引用 15 U.S.C. § 1692c(c)。当您以书面形式通知催债人您拒绝偿还该债务，或要求其停止所有沟通时，催债人不得再就该债务与您进行任何后续联络。
联邦法律仅规定了三项狭窄的例外情况。催债人仅在下列情形下可以联络您：
- 告知已终止催收努力；
- 通知催债人或债权人可能会采取通常会采取的特定救济措施；或
- 通知催债人或债权人打算采取某项特定的救济措施。
为切实执行这些法定权利，您的信函必须包含具体信息：
- 其通知中列出的账户参考编号和当前欠款余额；
- 根据 15 U.S.C. § 1692g(b) 明确对该笔债务的真实性提出异议的书面陈述；
- 索取原始债权人名称和地址的明确要求；
- 依据 15 U.S.C. § 1692c(c) 要求停止所有电话和邮件沟通的指示；
- 根据 15 U.S.C. § 1692c(a)(3) 发出的通知，告知您的雇主禁止在工作单位接听催收电话；以及
- 根据 15 U.S.C. § 1692c(a)(1) 发出的通知，告知在当地时间上午8:00之前或晚上9:00之后来电均属不便。
通过电话进行的口头要求不会激活 § 1692g(b) 或 § 1692c(c)。书面纸质留痕可以明确送达日期，消除有关催收机构何时收到您书面要求的任何争议。查阅关于发送联邦催债函的法定规则，可确保函件中涵盖所有法定的强制引用条款。
12 CFR 1006.14 规定的“7天7次”电话频次规则
催债人不得电话轰炸。根据 15 U.S.C. § 1692d，带有烦扰、虐待或骚扰意图进行重复电话催收均属违法。
为落实这一禁令，CFPB 在 12 CFR § 1006.14(b)(2) 中确立了“7天7次”标准。只要催债人在连续7天内针对某一特定债务向您拨打电话未超过7次，且在与您就该债务通电话后的连续7天内未再致电，即推定催债人遵守了法律。该次通话的当天计为第1天。
如果催收机构在7天内拨打了8次电话，或者在与您通话后的3天内再次给您致电，12 CFR § 1006.14(b)(2)(ii) 将推定催债人违反了联邦法律。该规则不计入经您在过去7天内直接事先同意的来电、未接通的电话以及直接打给您律师的电话。
联邦法律在 15 U.S.C. § 1692e 中还明令禁止欺诈手段，如虚报债务金额、威胁逮捕或冒充律师。根据 15 U.S.C. § 1692f，收取未授权的额外费用或邮寄印有债务信息的明信片同样属于违法行为。
FDCPA何时不适用于您的债权人
在面对原始债权人（original creditor）时，联邦法律下的停止催收函并非适用工具。根据 15 U.S.C. § 1692a(6)，FDCPA 适用于第三方催收机构和债务收购机构。依据 § 1692a(6)(A)，该法不适用于借钱给您且以自身名义进行催收的原始借贷公司。
Section 1692a(6)(F)(iii) 还豁免了在取得该债务时该债务并未逾期违约的任何一方。该豁免条款排除了绝大多数在您的账户处于正常还款状态时接手账单业务的房贷和车贷服务机构。
发送停止沟通函并不能免除您所欠的债务。该信函虽能叫停电话和信件沟通，但并不能阻止债权人或催债人向法院提起诉讼，也无法阻止催债人向信用局报告真实的逾期信息。
依据 15 U.S.C. § 1692k 索赔最高1,000美元的法定赔偿金
当催收机构违反联邦法律时，您可以依据 15 U.S.C. § 1692k 通过法院维护自己的权益。您可以在任何联邦地区法院提起诉讼，无争议金额限制，亦可在任何有管辖权的州法院起诉。
根据 15 U.S.C. § 1692k(d)，您必须在侵权行为发生之日起1年内提起 FDCPA 诉讼。该1年诉讼时效专用于约束您针对催债人的索赔诉求，与底层债务本身的诉讼时效无关；底层债务的诉讼时效由各州法律规定，通常在3至6年之间。
如果您胜诉，15 U.S.C. § 1692k(a) 允许您索赔：
- 因违法行为遭受的实际损失，例如自付费用；
- 由法院裁定的额外法定赔偿金，每起单独诉讼最高1,000美元；以及
- 诉讼费和合理的律师费。
这1,000美元的法定赔偿金上限是按诉讼案件计算，而非按电话次数或违法次数计算。在集体诉讼中，除指定原告外的所有集体成员的法定赔偿金总额上限为500,000美元或催债机构净资产的1%（以较低者为准）。
如果消费者出于恶意和骚扰目的起诉，法院可以判令消费者承担催债人的律师费。若要走行政执法途径而无需提起诉讼，您可以通过消费者金融保护局投诉通道提交投诉，或依据 15 U.S.C. § 1692l 联系联邦贸易委员会。