它常常发生在晚餐时间，或是你在工作中试图集中精神的时候。你的手机震动起来，即便不认得那个号码，你也心知肚明是谁打来的——催收人员。无休止的来电、咄咄逼人的语气、含糊其辞的威胁——这一切足以让任何人抓狂到想把手机扔进湖里。你开始审查每一个来电，生怕接起来又是他们。
这种行为让人感到生活被严重侵犯，并对心理健康造成巨大负担。你完全不必忍受这种日复一日的骚扰。无论这笔债务确实是你的、纯属搞错了，还是由于身份被盗用造成的，你都有权要求清静。
依据FDCPA，一份书面通知就能迫使科罗拉多的第三方催收机构停手
虽然你身在科罗拉多州，但你对抗无休止催收骚扰的最强有力护盾是一部全国性的联邦法律，即《公平债务催收作业法》（Fair Debt Collection Practices Act，简称 FDCPA）。该法律对第三方催收机构能做什么、不能做什么设定了极其严格的规定。
该法中最强有力的条款是：只要你以书面形式通知第三方催收机构停止与你联系，他们在法律上就必须立即停止。毫无例外。他们不能再打你的手机、不能打到你的工作单位、不能给你发短信，也不能骚扰你的家人或邻居。你有绝对的权利切断他们联系你的直接途径。
请记住，FDCPA 主要适用于第三方催收机构——即受聘代表他人催收债务的机构，或是以极低价格打包买断你债务的公司。如果你面对的是原始债权人（比如为你提供治疗的科罗拉多本地医院，或发放信用卡的银行），他们并不受 FDCPA 完全相同条款的约束，尽管他们仍然受到一般反骚扰法律的限制。
姓名、地址和账号，让催收机构找对你的档案
起草这份信函并不需要法学学位。你不需要使用诸如“heretofore”（此后）或“wherefore”（为此）等晦涩陈旧的法律行话。你只需要做到表述清晰、陈述事实、开门见山即可。为确保你的信函真正发挥作用，请包含以下关键信息：
- 你的法定全名和当前地址。重要原因：催收机构需要在其系统中准确识别你的身份。如果他们找不到你的档案，就无法知道该停止拨打谁的电话。
- 账户号码或案件参考编号（Reference Number）。重要原因：催收机构通常会批量购买海量债务。试想如果他们的系统中刚好有8个人与你同名同姓，他们很可能会把你的停止催收要求套用到别人头上。如果你手头有他们寄来的信函，请务必把上面的账户号码写在最显眼的位置。
- 清晰明确的“停止与终止”（Cease and Desist）措辞。重要原因：你不能只写“请不要这么频繁地给我打电话”。你必须表达得斩钉截铁。你可以写上这样一句话：“I am requesting that you cease and desist all communication with me regarding this debt.”（我要求你方就该笔债务停止并终止与我的所有沟通。）切勿留出任何模棱两可的解读空间。
- 要求停止联系任何第三方。重要原因：一些激进的催收人员会以“试图寻找你”为借口，开始给你的雇主、父母或邻居打电话。请明确告知他们：无权就你或这笔所谓的债务联系任何第三方。
- 争议声明（如适用）。重要原因：如果你实际上并不欠这笔钱，或者催收金额完全不符，你应该明确说明你对该债务存有争议。例如，你原本只欠诊所 $400，但催收机构却加上了名目不明的费用，声称你欠款 $1,200。提出债务争议将迫使他们暂停催收程序，直到他们核实清楚金额为止。
- 要求债务核实验证（可选）。重要原因：如果你需要他们证明你确实欠下这笔钱，可以要求提供债务的完整明细，包括原始债权人的名称，以及原始合同或法院判决书的副本。
- 你偏好的沟通方式（可选）。重要原因：如果你愿意接收他们的平信，但坚决要求停止一切电话沟通，你可以明确指出来。你可以写道：“You may only contact me via written mail at the address provided above.”（你方仅可通过上述地址以书面信件形式与我联系。）如果你希望彻底切断一切联络，直接要求全面停止联系即可。
USPS挂号信留下催收机构无法抵赖的签收记录
你绝不能仅仅发一封简单的电子邮件，更不能只在电话里口头要求他们停止。催收人员往往会有选择性健忘症。如果你在电话通话中要求他们停止来电，明天拿到你档案的下一位业务员就会当作那通电话从未发生过一样。
你需要留下坚不可摧的书面证据链。你必须通过美国邮政（USPS）的 Certified Mail（挂号信）寄送，并要求附带 Return Receipt（回执）。
以下是使用挂号信带来特定保护的原因：使用 Certified Mail 时，邮局会对信件进行全程追踪。信件送达催收机构后，其收发室的工作人员必须在一张绿色签收卡（或电子回执）上亲笔签名以确认收到。随后，该回执会被邮寄回给你。
这会在心理层面形成强大的威慑。当催收人员为一份挂号信签字时，他们立刻就会意识到你绝非等闲之辈。他们知道你行事有条理、懂得自身权益，而且最关键的是——你拥有他们收到通告的确凿实物证据。如果他们第二天再次打电话给你，他们清楚你已握有向有关部门举报他们或就其违反 FDCPA 提起诉讼所需的关键证据。这会迫使他们必须严肃对待你。
签收之后，催收机构还被允许联系你最后一次
我们来客观分析一下后续发展，建立合理的心理预期。寄出停止催收函是一个强有力的手段，但它并不是万能的魔杖。在催收机构签收你的信件后，你通常可以预期以下情况。
首先，无休止的骚扰电话理应立即停止。依法而言，一旦收到你的书面请求，他们在法律上就被禁止继续骚扰你。
这里还有一个细节需要注意：法律允许他们再与你联系且仅限一次。他们可以寄给你一封信，确认他们正在终止与你的沟通，或者告知他们正在对你采取具体的法律行动（例如提起诉讼）。如果你在信箱中收到最后一封信确认他们已收到你的停止催收要求，切勿惊慌，这属于正常且合法的程序。
请务必明白，叫停催收电话并不等同于免除债务。如果该债务合法有效且仍在诉讼时效内，你在法律上依然承担偿还责任。这笔债务仍可能出现在你的信用报告上，催收机构也依然可以选择在科罗拉多州法院对你提起诉讼，以试图查扣你的工资或银行账户。你所做的，仅仅是剥夺了他们通过电话或未经请求的信件来骚扰你的手段。如果他们确实决定起诉，你将会收到正式的法院传票，届时你绝对不可置之不理。
我可以在电话里直接要求催收人员别再打来吗？
我可以在电话中直接要求催收人员停止给我打电话吗？
根据 FDCPA 的规定，口头要求停止来电不足以在法律上强制他们终止所有联络。尽管一些信誉较好的机构可能会遵从电话请求，但法律严格规定该请求必须以书面形式提出才能激活法律保护。务必将其写成书面文件，并以挂号信寄出。
如果他们在收到我的信后仍继续打电话怎么办？
如果第三方催收机构在收到你的书面停止催收函后仍继续给你打电话，他们就违反了联邦法律。你可以向美国消费者金融保护局（CFPB）或科罗拉多州总检察长办公室举报。你也有权在联邦或州法院对他们提起诉讼，并可能就其每一次违法行为索赔损失。
停止催收函会重新计算我债务的诉讼时效（Statute of Limitations）吗？
仅仅要求催收人员停止与你联系，并不会重新计算你债务的诉讼时效期限。但是，如果你在信件中使用了承认该债务有效且属于你的措辞，或者如果你支付了一小笔款项，这就有可能重启诉讼时效。因此，更安全的做法是声明你拒绝付款、对债务存有争议，或者在不承认欠款的前提下单纯要求他们停止联络。
这能阻止原始债权人给我打电话吗？
通常不能。FDCPA 适用于第三方催收机构。如果你直接欠款给本地牙医诊所，而诊所的账单部门正在给你打电话，正式的 FDCPA 停止催收函在法律上并不能以相同的方式约束他们。不过，寄送这样一封信仍然能划定明确的界限，而且许多原始债权人为了避免潜在的州级骚扰指控，也会选择予以尊重。