早上8点，你的手机响了。号码陌生，但你还是接了。又是催收公司——这已经是本周第三次了。也许他们已经开始打到你的工作单位，或者留下听起来更像威胁而非提醒的语音留言。不管发生了什么，有一件事是肯定的：你想让这一切停下来。
关键在于——联邦法律赋予你让他们停止骚扰的权利。你不需要请律师来行使这项权利。你只需要知道该说什么，把它写下来，然后用正确的方式寄出去。
纽约的催收公司同样受FDCPA第1692c(c)条约束
《公平债务催收行为法》（Fair Debt Collection Practices Act，简称FDCPA）是一部联邦法律——也就是说，无论你住在哪个州，包括纽约州，这部法律都保护你。它的出台，专门是为了遏制滥用、骚扰和欺骗性的催收行为。
根据15 U.S.C. § 1692c(c)，一旦你以书面形式通知催收方，表明你拒绝还款或要求对方停止与你联系，他们就必须停止。此后，他们只能在极少数情况下与你联系：告知你他们将停止催收，告知你他们可能采取某种具体措施（例如提起诉讼），或通知你他们打算采取的具体行动。
仅此而已。不再有电话，不再有信件，不再通过第三方传递任何信息。
FDCPA还单独禁止一系列特定行为——无论你是否寄出过停止骚扰函。催收方不得在你当地时间早上8点之前或晚上9点之后致电。如果他们有理由相信你的雇主禁止此类电话，就不得打到你的工作单位。他们不得使用猥亵语言、发表虚假陈述，或威胁采取他们实际上并不打算实施的行动。这些保护从一开始就存在。
如果催收方违反FDCPA，你可能有权在联邦法院起诉他们。法定赔偿金每起诉讼最高可达$1,000，此外还可追索实际损失和律师费——违法的催收方有时最终要承担你的法律费用。结果不能保证，但这部法律确实有实质约束力。
写明账户编号、援引的法条和明确的停止联系要求
一封停止骚扰函，写得越具体、越强硬、越有据可查，效果越好。措辞模糊的信很容易被忽视。一封写得到位的信，能让对方意识到你了解自己的权利——而且你随时准备维权。
- 你的全名和现用邮寄地址。这确立了寄信人身份，形成明确的书面记录。使用与催收方账户上相同的姓名。
- 催收公司的全称和邮寄地址。你要确保这封信送到正确的人手中。如果该公司设有法务部或注册代理人，直接寄给他们。
- 他们提供的账户编号或参考编号。即便你对债务提出异议，也要附上他们的参考编号，以免在涉及哪个账户的问题上产生混淆。
- 明确、直接的停止联系要求。可以使用这样的措辞："依据 15 U.S.C. § 1692c(c)，我正式要求贵方停止就本债务与我进行任何形式的沟通。"简洁明了，不含糊。
- 如有异议，注明你对债务提出争议。你可以——在很多情况下也应该——声明你对所述债务的有效性提出争议。这将触发FDCPA在15 U.S.C. § 1692g项下的额外保护，要求催收方在继续催收前核实债务。
- 告知对方你正在记录所有联系记录。例如："我保留了与本事项相关的所有往来通信副本。"这一表态表明你在留存记录，可能会对后续违规行为起到震慑作用。
- 提及FDCPA的法律救济手段。简要说明违规行为可能导致法律诉讼，提醒催收方你了解这部法律是有执行机制的。
- 日期。这一点至关重要。日期标志着他们停止联系义务的起算点。不要省略。
保持专业的语气。这不是发泄情绪的地方——你是在创建一份法律文件。简短、清晰、就事论事，才是正确的做法。
那张绿色回执卡，让签收之后的催收电话变成证据
你可以用电子邮件发送这封信，可以发传真，甚至可以亲自送达。但这些方式都无法给你带来USPS挂号信（附回执）所能提供的东西：一份法庭认可的证明记录，证明该信件已在特定日期送达特定地址，并由真实的人签收。
那张绿色的回执明信片——寄回你邮箱的那张——就是你的证明。如果催收方在你能证明他们已收到信件之后仍继续致电，你就有了FDCPA违规的书面证据。这就是"我告诉过他们停下"和"我告诉过他们停下，这是日期，这是签名，这是那之后的通话记录"之间的本质区别。
将信件寄到催收公司的官方邮寄地址——尽量避免使用P.O. Box。如果该公司设有法务部，直接写明寄给法务部。妥善保存追踪号和返回的绿色回执卡，不要丢弃。
最后一封确认函是允许的，债务本身并不消失
大多数催收公司在收到正式书面停止骚扰函后，会停止联系你。对他们来说，继续打电话的法律风险得不偿失。有些公司会寄来最后一封信，确认他们正在关闭账户或将其转交其他机构——这在FDCPA框架下是允许的。
不过，有几点需要注意。停止骚扰函不会让原有债务消失。如果你确实欠有债务，催收方或原始债权人仍可通过其他途径追讨，包括提起诉讼。这封信终止的是联系行为——并不解决债务本身。
某些情况下，催收方会将账户转给另一家机构，而新机构可能未收到原来的停止骚扰函。如果另一家公司重新与你联系，你可能需要再向该机构发送一封新的函件。保留你所有寄出信件的副本。
如果催收方在收到你的挂号信后仍继续打电话、发短信或写信，请记录每一次联系：日期、时间、电话号码、对话内容。这些记录是提出FDCPA投诉或提起诉讼的重要基础。
停止骚扰函对原始债权人也有约束力吗？
停止骚扰函是否适用于原始债权人，还是只针对催收公司？
FDCPA适用于第三方债务催收方——即代他人催收债务的公司，或购买债务后自行催收的公司。它通常不适用于原始债权人催收自身债务的情形（例如你的银行就你自己的信用卡账单打来的电话）。如果你正在与催收机构或债务买家打交道，FDCPA就适用。如果你不确定对方的身份，可以书面要求他们说明。
如果催收公司无视我的信件，继续打电话怎么办？
这可能构成FDCPA违规——这也是你最有筹码的情形。记录下你的挂号信被签收后对方每一次联系的情况。你可以向消费者金融保护局（CFPB）、联邦贸易委员会（FTC）以及纽约州检察长办公室提出投诉。你也可以考虑咨询律师，了解依据FDCPA提起私人诉讼的可能性。
寄送这封信会影响我的信用评分吗？
不会。寄送停止骚扰函对你的信用报告没有直接影响。但是，原有债务——如果已被上报——可能已经在影响你的信用评分。这封信针对的是联系行为，而非信用报告。两者属于不同的法律范畴（主要受《公平信用报告法》规范）。
催收公司在收到我的信件后，必须多快停止联系？
FDCPA并未规定具体天数。停止联系的义务在你的书面通知被收到时立即生效——没有宽限期。这正是挂号信签收日期如此关键的原因。任何在有据可查的签收日期之后发生的联系，都可能构成违规。
我确实欠下的债务，也可以发停止骚扰函吗？
可以。你在 15 U.S.C. § 1692c(c) 项下停止联系的权利，并不以对债务提出异议为前提。即便你承认欠款，你仍然可以要求催收方停止致电。再次强调——这封信终止的是联系，但不会消除债务。